Kako teče primjena PSD2 regulative

U tijeku je ciljano savjetovanje Europske komisije o učincima i primjeni Direktive o platnim uslugama (PSD2).

Aspekt primjene u obzir uzima razvoj na tržištu plaćanja, potrebe kupaca i ostavlja otvorena vrata za moguće izmjene. Mairead McGuinness, povjerenica za financijske usluge, financijsku stabilnost i uniju tržišta kapitala, rekla je: "PSD2 je potaknuo inovacije u maloprodajnim plaćanjima, u korist potrošača i pružatelja financijskih usluga. Sada je vrijeme da se sa svim dionicima sagledamo i pripremimo sljedeće korake. Želimo potaknuti inovativnost i povećati izbor potrošača u plaćanjima i otvorenim financijama, dok tvrtke i osobe koje generiraju podatke držati pod kontrolom."

U jeku rasprave i iščekivanja rezultata odlučili smo se pozabaviti samom primjenom Direktive na europskom tržištu i utjecajem primjene SCA u potvrdi transakcija u državama EU, a o čemu smo pisali početkom 2021. godine - Kako teče primjena PSD2 regulative u Europi.

U siječnji i veljači 2021. vidjeli smo dosta fluktuacija u primjeni SCA. Prije svega govorimo o državama zapadne Europe - Danska, Francuska i Njemačka. One su imale težak početak godine te su stope uspješnosti transakcija potvrđenih putem SCA bile čak i ispod 25% (Danska).

Kako teče primjena PSD2 regulative

Ukoliko uspoređujemo razdoblje na početku primjene te razdoblje do kraja 2021. godine, vidljivo je da je Danska znatno poboljšala stopu uspješno potvrđenih transakcija. Sve su izmjene koje su se radile i sama edukacija korisnika donijela poboljšanja u smislu frictionless transakcija (transakcija koje su u skladu sa PSD2 regulativom, a koje ne zahtjevaju dodatne provjere). Te su transakcije dosegle razinu od čak 76%, što znači da najveći dio kupaca u Danskoj kupuje sigurno, u skladu sa PSD2 regulativom sa primjenom svim „olakšanja“ koje nosi ista. S druge strane, Francuska stagnira u stopi uspješno potvrđenih transakcija. Zanimljivo je primijetiti da Hrvatska u primjeni regulative nadilazi ekonomski razvijenije i bogatije države, te se stopa transakcija potvrđenih putem SCA popela na 78% putem 3DS 2.1, što je čak 16% u odnosu na početak primjene.

Tijekom druge polovice 2021. godine započele su i primjene prvih transakcija putem 3DS 2.2., a koje za razliku od prethodne verzije omogućuju trgovcima primjenu odvojene autentikacije i odgođene autentikacije. Malo je europskih država započelo njihovu primjenu, ali od onih koji jesu Danska ima najveći postotak od 6% takvih transakcija. Hrvatska recimo ima tek 1% svih transakcija putem 3DS 2.2. Međutim, proći će još dosta vremena dok se ne revidira postojeća regulativa, primjeni sve što je naučeno u 3DS 2.1. i dok nova 2.2. verzija ne postane dominantna.

Još je uvijek vrlo rano za 3DS 2.2, ali možemo vidjeti ogroman porast broja 3DS 2.1 transakcija u usporedbi s prvim tromjesečjem 2021. U svim regijama europe, 3DS 2.1 transakcije porasle su sa 16% na 65% (europski prosjek). Stope uspješnosti potvrđenih transakcija putem SCA uvelike su porasle. Ovo je svakako znak da su kupci sve upoznatiji s autentikacijom, ali im je i ugodno potvrditi transakcije na ovaj način.

Svakako je bitno vidjeti i popularne načine plaćanja u različitim državama, a koji direktno utječu na primjenu SCA. Naime, ne zahtjevaju svi načini plaćanja i potvrdu putem SCA. Na primjer, u Nizozemskoj je vjerojatnije da će potrošači izvršiti kupnju koristeći iDeal, a ne kreditnu karticu s 3DS izazovom. Svaka zemlja ima jedinstvene kriterije, a potrošači u svakoj zemlji imaju svoje navike u kupnji putem interneta koje se moraju uzeti u obzir.

Na slici 2. vidimo da je najpopularniji način online plaćanja i dalje kreditna/debitna kartica koja je daleko najzastupljeniji način online plaćanja u gotovo svim državama.

Kako teče primjena PSD2 regulative

Od svih država u EU kreditne i debitne kartice najviše se koriste za online kupnju na Islandu, Fancuskoj i Cipru, dok su najmanje zastupljeni način online plaćanja u Grčkoj, Njemačkoj i Sloveniji.

Kako teče primjena PSD2 regulative

Pružajući svakom kupcu opciju višefaktorske provjere koja najbolje odgovara njihovim kupovnim navikama, osigurava se pridržavanje PSD2 usklađenosti i da je proces kupnje naplate što je moguće bezbrižniji.

To potvrđuje i činjenica da su novi digitalni načini naplate (E-wallet i mobilna plaćanja) najpopularniji načini plaćanja u „mlađim“ članicama EU.

Kako teče primjena PSD2 regulative Kako teče primjena PSD2 regulative

Da li je Europa uspješno primjenila glavne smjernice za lakše i sigurnije usluge online plaćanja, promicanje inovativnih usluga plaćanja, jačanje prava korisnika i zaštitu od prijevare i zlouporabe?

Nakon 18 mjeseci pune primjene svakako možemo reći da je Europa jedinstveno iskoračila u zaštiti svih dionika u digitalnom svijetu. Razlike i dalje postoje između Zapada, Istoka (Jugoistoka) i Sjevera, a većinom je vezan za navike kupaca i preferirane načine online plaćanja.